Жизнь взаймы. Задолженность россиян перед банками превысила 38 триллионов рублей

Согласно данным ЦБ к 1 апрелю банки выдали гражданам 36,6 трлн руб кредитов. Данная статистика не включает ипотечное кредитование, упакованное в государственные программы займов, в том числе льготную ипотеку – всего россияне купили жилья на 1,4 трлн руб. В итоге общая задолженность населения составляет 38 трлн руб. Кредиты в формате ценных бумаг есть и по другим видам задолженности, а часть просроченных долгов банки передают коллекторам (например, ЦБ сообщал, что в конце прошлого года банки продали потребительских кредитов на 250 млрд руб.), но общих данных об этом нет.

Растущая задолженность давно беспокоит Кремль, но бороться с ней на фоне стагнаций в экономике и ослабления рубля становиться сложнее. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что рост доходов позволяет гражданам одновременно больше сберегать и больше тратить. В том числе в кредит.

При этом высокая процентная ставка на потребительские кредиты не останавливает заемщиков. Рост кредитования осуществляется за счет уже закредитованных людей, половина розничного портфеля банков приходится на заемщиков с тремя кредитами и более, отмечал ЦБ (всего их 12,9 млн человек). «Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита», — констатировал регулятор.

В итоге ЦБ пришлось пересмотреть прогнозы: в феврале он ожидал, что в этом году потребление домохозяйств сократится в пределах 1%, а кредитование населения вырастет на 5–10%, но теперь он прогнозирует рост потребления на 2,5–3,5%, а розничного кредитования – на 7–12%.

Как и в большинстве процессов военной экономики, регуляция финансовых потоков осуществляется за счет ручных механизмов, а точнее с помощью ограничений. С июля ЦБ ужесточает требования для выдачи необеспеченных потребительских кредитов и, впервые, автокредитов. Набиуллина объясняла это стремлением ограничить долговую нагрузку граждан и тем, что они стали хуже платить по кредитам: «Это решение принято в ответ на сигналы о накоплении в портфелях банков более рискованных кредитов». По данным ЦБ, доля кредитов наличными с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита выросла втрое: с 0,4% по выданным в июле до 1,2% по кредитам, предоставленным в январе (по октябрьским было 0,7%).

Основным стимулом для «жизни в кредит» экономисты видят несоответствие доходов граждан с текущими расходами. В частности средней зарплаты бюджетника хватает только на еду и покрытие платежей за ЖКХ. Затяжная война, слабый рубль и подорожание импорта еще больше подстрекают людей обращаться в микрофинансовые учреждения, однако высокая процентная ставка и отсутствие перспектив приводит к тотальному обнищанию народа, а не к развитию экономики, о котором не раз заявлял президент Владимир Путин.